虽然说不同的人生阶段，需要用不同的保险产品来安排保障，但在人们的观念中往往会出现一些误区，其中既有在整个过程中的观念错误，也有不同阶段消费中特别容易犯的错误。

一、寿险规划只能增加不能减少

有人以为，既然你是阶梯式消费，就应该是爬坡式向上，保险产品只能越来越多，保额也应该逐渐累加，其实是不然的。随着人生阶段的不断向前，总体而言保险是越买越多了，但具体到每一个险种上并非完全如此。

寿险规划的改变，并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化，每一时期需要的保障重点也是有所不同的。

比如说，年轻时意外险是必需的，而且额度很高，但到了年老后意外险变得不那么重要了。寿险额度则是单身期较少，到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高，但到了老年再次降低。医疗类产品的变化也不是直线上升的，因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求是不一样的。年轻时需要的意外医疗保险，到了40岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。因此，到底是增加还是减少，关键还是看需求。二、年轻人买不买保险无所谓

在单身阶段，也就是保险的“初级消费阶段”，年轻人总是对保险抱着无所谓的态度。

1、意外太偶然，轮不到我

不少年轻人存有一种侥幸心理：“世界那么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己头上。”但意外是突如其来的客观事故，它不是以个人意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁身上、谁也说不清楚。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，年轻的时候才更应该购买意外伤害保险。

2、年轻人没必要买健康保险、医疗保险

有的年轻人倒是愿意买意外险，但对买健康保险非常排斥，总觉得：“我这么年轻能得什么大病？小病自己应付应付也就过去了。”

但实际上，在单身期不提倡年轻人买健康保险，并不是因为年轻人不适合买这个而是考虑经济因素。如果有预算，年轻人趁着年轻、费率低买一份消费型的健康保险其实是对自己很好的保障。如果预算充分，先买好一部分的终身医疗也不为过，最多以后再加保。

而且，年轻人 买意外险时一定要附加意外医疗险，因为年轻人精力旺盛，户外活动多，很容易弄点小意外伤害，而且年轻人社保中对急诊的保障程度又低，商业保险能对此补充。三、家庭成长期间不爱惜自己

家庭成长期，财富的积累还起步不久，却又有了家庭和孩子的负累。新买住房要长期还月供、大宗家居用品尚需添置，到处兜售需要用钱的地方。此时此刻，夫妻双方可能在保险上有些不足，不愿意给自己买保险增加支出。

1、经济负担比较重，没有闲钱买保险。

但对于有家庭负担的人而言，保险不是奢侈品，而更像是必需品。没有对自己意外伤害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保护好自己的家庭。宁可在别的地方省出一点来，也要安排好保障。

但是，经济成本毕竟是需要考虑的，所以处在家庭成长期，预算比较拮据的家庭可以选择一些没有现金价值的产品，并根据您的实际投保需要，保费就会比较便宜。

2、孩子重要，买保险先给孩子买

买保险，先给孩子买的说法由来已久，但并不科学，其实买保险应该让家庭支柱优先。关于这方面的认识误区，其实我在之前的很多有关保险理财的文章中有过多次阐述，就不再赘述。四、家庭成熟期后走向两个极端

到了家庭成熟期，以下两个保险消费的误区比较明显。

1、有钱可以替代保险

到了家庭成熟期，家庭财富已经累积到最高点，认为自己有能力应对生活中可能发生的一些财务困难，尤其对于从未有理赔经历的“有钱人”而言，可能会产生“保险无用论”的想法。

但是，积累财富不容易，为什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢？比如一次重病需要10万元，虽然你的财力足够支撑，但是，如果有了保险，很可能只用十分之一就解决了，你为什么不留住自己的9万元呢？

2、保险买得越多越好

特别看重家庭的人，在家庭成熟期可能还会走向另一个极端，就是特别喜欢买保险，认为多多益善。

购买越多的保险，同时也就意味着将要缴纳越来越多的保费。一旦自己的收入减少，难以缴纳高额保费的时候，将面临进退两难的尴尬境地。理性的行为应该是，根据自己的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买保险。投保的费用最好是自己收入的十分之一左右为宜。

而且，类似医疗费用保险等产品由于采用了保险的补偿原则，需要有报销的凭证，因此即使你买了保险多份，也不能超出自己支出的范围来报销，等于是浪费了保费。五、随大流买保险

随大流是很多人的通病，不管做什么都一样，尤其是在各个阶段的人们都容易犯的毛病。

市场上流行万能险，几乎所有的公司都推出了形体各异的万能险，广告宣传得很厉害。但保险不是为了买一件潮流得衣服，盲目跟风意义不大。就像董明珠不久前说得那样，卖保险一开始被使劲忽悠就买了。

因此要先了解自己有没有这方面保险的需求，进而才去考虑要不要买的问题。并不是适合别人的产品，就一定适合自己。其实买任何产品都是一样的道理，就像很多人在网上购物一时图便宜，也是盲目买一大堆，后来才发现很多用不上。

以前分红险、投连险出现时，也都有过追捧的热潮，好像一夜之间大家都开始购买此类产品。但后来得事实证明，大多数人都做了不正确得选择，盲目跟风使得很多人遭受了经济上的损失。所以，保险消费一定要按需稳扎稳打，要把它当作家庭的“大宗耐用消费品”精心选择。

总之，当保险成为我们生活中的资产增值保值手段后，不少投资人却无意间陷入了保险误区，使自己的理财效果大打折扣。因此，以上五大误区应注意规避。